近期，多家銀行加大了消費(fèi)貸推廣力度，這其中都有哪些原因?隨著新產(chǎn)品的推出，部分銀行消費(fèi)貸出現(xiàn)優(yōu)惠寬松情況，這是否意味著會(huì)出現(xiàn)大范圍“放水”?在面對(duì)既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)如何把握和應(yīng)對(duì)，讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)走得更遠(yuǎn)?

作為零售信貸的三大主力業(yè)務(wù)之一，房貸業(yè)務(wù)近段時(shí)間呈現(xiàn)收緊態(tài)勢(shì)，多地區(qū)銀行上調(diào)了房貸利率，部分銀行的房貸額度緊張。在此背景下，銀行加速開(kāi)拓消費(fèi)貸這一零售信貸業(yè)務(wù)的另一大主力業(yè)務(wù)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行近期加大了消費(fèi)貸推廣力度，利率優(yōu)惠幅度增加。多家銀行零售業(yè)務(wù)人士透露，在審批寬松度上也較以往更加寬松，只是對(duì)資金用途上監(jiān)控更加嚴(yán)格。

銀行消費(fèi)貸推廣力度加大

據(jù)了解，月份以來(lái)，廣東地區(qū)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方城商銀行等在內(nèi)的多家銀行普遍加大了消費(fèi)貸推廣力度，利率優(yōu)惠幅度增加，部分農(nóng)商銀行月利息降至2厘左右，年化利率低于4%。

某城商行廣州分行零售業(yè)務(wù)人士透露，今年以來(lái)新增個(gè)人貸款不良情況有所好轉(zhuǎn)，銀行也一直在調(diào)整信貸業(yè)務(wù)策略，一季度開(kāi)始就通過(guò)推出新產(chǎn)品、利率優(yōu)惠、增加各種渠道營(yíng)銷(xiāo)力度等方式促銷(xiāo);現(xiàn)在各家銀行都在積極擴(kuò)展市場(chǎng)，尤其公積金貸款的活動(dòng)居多，“我們銀行目前也將公積金信用貸款作為消費(fèi)貸發(fā)力的主力產(chǎn)品，利息優(yōu)惠力度大，且差異化定價(jià)，比如資質(zhì)很高的客戶最低月息甚至能做到低于2厘。”

某股份制銀行客戶經(jīng)理介紹稱(chēng)，最近該行針對(duì)上班族推出的一款個(gè)人信貸產(chǎn)品，征信比較寬松，有代發(fā)工資、公積金基數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的，就可以申請(qǐng)辦理，最高單筆能到100萬(wàn)元，資質(zhì)好的月息可以做到2.3厘左右，且審核放款速度很快。

隨著銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品推出加速，第三方貸款中介“拉業(yè)務(wù)”的活躍性越來(lái)越積極。深圳劉先生表示，這兩周頻繁收到各個(gè)中介機(jī)構(gòu)的代款營(yíng)銷(xiāo)電話或短信，有時(shí)一天能收到4個(gè)，每家機(jī)構(gòu)都推薦1至2家銀行的產(chǎn)品。

對(duì)此，某國(guó)有銀行深圳支行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，有些銀行分支行為了獲客會(huì)跟貸款中介服務(wù)商進(jìn)行私下薦客服務(wù)，不過(guò)中介要收取不同點(diǎn)數(shù)的服務(wù)費(fèi)，增加了客戶資金成本，為了盡可能降低成本提升客戶服務(wù)質(zhì)量，銀行現(xiàn)在更重視自有渠道的建設(shè)和運(yùn)用。

如張家港農(nóng)商銀行日前就在其微信公眾號(hào)上發(fā)布通知稱(chēng)，該行“大家e貸”產(chǎn)品無(wú)需繳納任何咨詢、中介費(fèi)用，請(qǐng)客戶不要通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)，直接通過(guò)銀行渠道就可以申請(qǐng)。

一業(yè)內(nèi)人士表示，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的完善，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)未來(lái)增長(zhǎng)空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢(shì)，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費(fèi)貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口、撬動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的“香餑餑”。該人士認(rèn)為，銀行未來(lái)或?qū)⑦M(jìn)一步加大消費(fèi)類(lèi)貸款投放力度。消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期。

優(yōu)質(zhì)客群同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

銀行業(yè)普遍認(rèn)為，隨著新產(chǎn)品的推出，部分銀行消費(fèi)貸會(huì)出現(xiàn)優(yōu)惠寬松情況，但并不意味著會(huì)出現(xiàn)大范圍“放水”。

央行此前在發(fā)布《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》時(shí)就配文指出，我國(guó)居民杠桿率上升主要源自房貸、消費(fèi)貸、信用卡透支增長(zhǎng)，但有一部分實(shí)際上是個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款;要高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)。

央行指出，一方面，部分負(fù)債消費(fèi)主體存在非理性，未來(lái)收入與還款支出不匹配，容易超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力過(guò)度借貸消費(fèi)，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。另一方面，企業(yè)面對(duì)債務(wù)刺激出來(lái)的消費(fèi)需求，若擴(kuò)大生產(chǎn)，則當(dāng)未來(lái)居民債務(wù)不斷攀升、償付能力難以為繼時(shí)，又會(huì)暴露出產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不匹配。

實(shí)際上今年以來(lái)，各監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)貸相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管持續(xù)加強(qiáng)。此前，五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。銀保監(jiān)會(huì)也印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)。5月18日，江西銀保監(jiān)局出臺(tái)地方銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)細(xì)則。江西銀保監(jiān)局指出，下一步將繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，督促指導(dǎo)江西銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，部分銀行大力拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的背后，除了個(gè)人信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整需求的驅(qū)動(dòng)外，也受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素的影響。

一直以來(lái)，銀行與消費(fèi)金融公司客群定位差異較大，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。但近來(lái)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)金融公司的交叉競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越多。消費(fèi)金融公司向白領(lǐng)等優(yōu)質(zhì)客群轉(zhuǎn)移。近年來(lái)包括招聯(lián)金融、中郵消費(fèi)金融等多家消費(fèi)金融公司紛紛推出面向白領(lǐng)、公務(wù)員等資質(zhì)較高客群的信貸產(chǎn)品。

在面對(duì)既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)如何把握和應(yīng)對(duì)，讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”呢?

對(duì)此，相關(guān)銀行表示，為滿足居民對(duì)美好生活向往的要求，將著力推出多款更便捷的消費(fèi)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。如山東武城農(nóng)村商業(yè)銀行表示，該行一方面大力發(fā)展線上消費(fèi)貸款辦理，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，縮短獲貸時(shí)間，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)。另一方面，繼續(xù)拓展線下消費(fèi)貸款，針對(duì)公職人員等不同客群推出線下消費(fèi)類(lèi)貸款產(chǎn)品。

在促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展方面，平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)注重補(bǔ)制度短板促行業(yè)良性發(fā)展。如對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)貸款監(jiān)管規(guī)定歸納梳理，形成專(zhuān)門(mén)制度。明確消費(fèi)貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍，建議把消費(fèi)信貸信息納入社會(huì)征信體系，對(duì)虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時(shí)納入征信“黑名單”。

對(duì)于金額較小的消費(fèi)貸款，袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，降低成本，為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、擴(kuò)大內(nèi)需“添薪加火”。秦玉芳