外賣騎手、快遞小哥、家政阿姨、網(wǎng)約車司機……平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，孕育出豐富的就業(yè)形式，靈活就業(yè)群體正日益龐大。

他們來到城市，為生活奔波勞碌，也為城市的發(fā)展注入新的動能。但由于缺少固定勞動關(guān)系等因素，他們的抗風(fēng)險能力普遍很弱，“不敢病、不敢傷、不敢醫(yī)”成為很多人的生存現(xiàn)狀。

如今，我國靈活就業(yè)人員已達2億人，占就業(yè)總?cè)丝跀?shù)的四分之一。如何為他們織起防護網(wǎng)，讓他們放心踏實地在城市中打拼，成為社會痛點。

可貴的是，作為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的保險業(yè)，已經(jīng)利用自身優(yōu)勢，在靈活就業(yè)人員的保障之路上開始了探索和嘗試。

政策頻出 關(guān)注2億群體保障缺口

所謂靈活就業(yè)人員，主要指的是從事職業(yè)靈活多變，主要以勞務(wù)服務(wù)為主，沒有固定用工單位，沒有穩(wěn)定收入的就業(yè)人員。比如臨時工、個體戶、自媒體工作者等，都是靈活就業(yè)人員。

由于靈活用工人員工作時間不固定，不與企業(yè)簽訂勞動合同，一些雇主和勞務(wù)機構(gòu)并不會為其購買社保，加之市場本身缺乏針對靈活用工特點的定制化保險產(chǎn)品。所以，大多靈活就業(yè)人員都處于無勞動合同、無社會保險、無安全保障的“三無”狀態(tài)，對疾病或意外的風(fēng)險抵御能力很弱。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國靈活就業(yè)人員已達2億人，占就業(yè)總?cè)丝跀?shù)的四分之一。靈活就業(yè)群體已成為就業(yè)市場的重要力量，其保險保障問題不容忽視。

2020年以來，國家相關(guān)部委陸續(xù)發(fā)布鼓勵和推動靈活就業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)文件和政策，靈活就業(yè)數(shù)字化和靈活就業(yè)保障被重點提及。去年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，專門提到要加大特定人群保障力度，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

今年3月初，靈活就業(yè)人員再迎政策利好。3月4日，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

聚焦到保險領(lǐng)域，《通知》從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房租賃、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障等幾方面對保險公司提出要求。涵蓋的險種范圍非常廣泛，涉及雇主責(zé)任險、意外險、出租人責(zé)任險、承租人責(zé)任險、家庭財產(chǎn)險、新市民子女學(xué)幼險、子女升學(xué)補助金保險、實習(xí)責(zé)任保險、教育機構(gòu)責(zé)任險、普惠性學(xué)前教育責(zé)任險、商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險等多項保險業(yè)務(wù)。

險企試水 為靈活就業(yè)者搭防護網(wǎng)

在相關(guān)政策的指引之下，不少保險公司主動進行產(chǎn)品調(diào)整和創(chuàng)新，針對靈活就業(yè)人群推出靈活性的短期保險產(chǎn)品，以滿足各種靈活就業(yè)者的保險保障需求。

比如，眾安保險為餐飲服務(wù)、市場傳媒、教育培訓(xùn)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設(shè)計了專屬的意外保險產(chǎn)品“靈活工作?！?，覆蓋對被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償，以及意外造成的門診住院等醫(yī)療費用的報銷。該產(chǎn)品既可以由雇主購買，也可以由員工自己投保。

考慮到靈活就業(yè)往往有勞動時間不確定的特點，“靈活工作?！钡谋Ｕ掀谙蘅梢远讨烈惶?，按不同天數(shù)靈活提供保障。保費也可以按日繳納，分為0.18元、0.53元、0.89元三檔，分別對應(yīng)10萬元、30萬元、50萬元的意外身故、傷殘保額，以及1萬、3萬、5萬元的意外醫(yī)療費用保障。對于2000元以內(nèi)的理賠，“靈活工作?！弊羁?個工作日內(nèi)到賬。同時，該產(chǎn)品根據(jù)不同行業(yè)的特點定制化設(shè)計了專屬方案。如家政從業(yè)者的保障方案包括了第三者責(zé)任險，可賠付財物損壞或人員受傷。

同時，微信支付、騰訊微保推出的“微工卡+靈工日結(jié)保險”數(shù)字化解決方案也具備鮮明特色，只需在微工卡打卡到崗，即可實現(xiàn)單日投保，保險期間24小時。

針對各種靈活就業(yè)人員的工作特點，“微工卡+靈工日結(jié)保險”方案采用按人、按天的保險出單模式，勞務(wù)公司可通過合作服務(wù)商的小程序，創(chuàng)建工作項目并生成投保二維碼。符合行業(yè)要求的員工，只需在上班前掃碼通過實名認證，并通過微工卡打卡到崗，即可完成日結(jié)保險的記名投保，并生成一張為期24小時的保單，夜班群體也可以有效被保障。該保險方案由平安財產(chǎn)保險有限公司承保，單筆保費在0.3-2元之間，最高可保80萬，保單生效后可以直接撥打保司客服電話申請理賠。

此外，對于快遞小哥、滴滴司機等靈活就業(yè)人員及外來務(wù)工人員，平安人壽提供了包括在線問診、掛號預(yù)約協(xié)助、住院及手術(shù)安排、陪診服務(wù)等舉措。無論是否擁有平安壽險保單，均可通過平安金管家APP，免費使用一對一在線問診務(wù)。服務(wù)覆蓋兒科、婦科、內(nèi)科、外科等十多類科室，專業(yè)醫(yī)師7*24小時輪流在線，還有導(dǎo)診醫(yī)生幫忙根據(jù)咨詢病癥快速匹配在線醫(yī)生。

難題待解 尋求差異化破局

定制化、碎片化專屬保險方案的推出，很好地解決了日結(jié)零工無法正常投保的問題，但要系統(tǒng)性解決靈活就業(yè)保障問題，仍不容易。

在今年兩會期間，全國人大代表、TCL創(chuàng)始人李東生表示，目前靈活就業(yè)群體在社會保障方面還面臨著缺乏全面準確的登記和統(tǒng)計，難以認定雇傭關(guān)系，以及參與社保比例過低等問題。此外，他還指出，現(xiàn)在靈活就業(yè)人員參保意識相對薄弱，存在“無所謂參不參保”和“不知在何處參?！钡膯栴}。

此外，從各地銀保監(jiān)局的調(diào)研情況看，靈活就業(yè)保障方面尚存諸多難點。比如，北京銀保監(jiān)局在開展新市民金融服務(wù)痛點和需求調(diào)研時了解到，北京新市民呈現(xiàn)“兩頭集中”的特點，即“一頭”集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)，“一頭”集中于物流、家政等服務(wù)類行業(yè)，兩類新市民的金融服務(wù)需求存在較大差異。北京銀保監(jiān)局副局長王威指出，相當(dāng)一部分新市民群體對疾病或意外的風(fēng)險抵御能力較弱，尤其需要物美價廉的保險產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活“兜底”。

事實上，先保障靈活就業(yè)人員最基本、最迫切的問題，同時聚焦差異化客群和細分領(lǐng)域持續(xù)深耕創(chuàng)新，已成為業(yè)界共識。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農(nóng)村向城市流動就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒有五險一金，對疾病和意外的風(fēng)險抵御能力較弱，而商業(yè)保險可以針對性彌補這個群體的社會保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

“與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險保障需求，保險公司需要研究這個群體的需求，提供定制化和差異化的保險產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求，如針對快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險保障產(chǎn)品?！敝炜∩硎?。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾則指出，總體而言，任何一個客戶群體都有自己的特征與畫像，都有特定的風(fēng)險保障需求，保險公司需要專注細分客群，深入研究客戶的痛點和需求，以長期客戶經(jīng)營的理念和全生命周期服務(wù)的模式，精準滿足客戶需求，并提升客戶粘性與自身的經(jīng)營效率與效益。因此，針對新市民群體，保險公司更應(yīng)該提升客戶經(jīng)營和服務(wù)的定制化程度，尋求差異化的市場空間與競爭模式。

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