10月25日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），決定自2023年1月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)，經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與，試點(diǎn)期限暫定為兩年。

(相關(guān)資料圖)

（圖片來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）

什么是轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？

《征求意見稿》明確，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

同時(shí)，《征求意見稿》配發(fā)了《人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》。根據(jù)《規(guī)則》，進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)，即罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘，普通型人壽保險(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人在滿足一定條件下便可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

如何進(jìn)行轉(zhuǎn)換？

《征求意見稿》提出適用不同人群的兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，即保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。

其中保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。

《規(guī)則》指出，人身保險(xiǎn)公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)選取銷售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)的個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)保單，且保單合同生效時(shí)間超過2年。使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡原則上應(yīng)大于18周歲（含）。

精算等價(jià)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

根據(jù)《規(guī)則》，使用精算等價(jià)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)處于健康狀態(tài)，且年齡大于18周歲（含）。人身保險(xiǎn)公司可基于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，合理設(shè)置申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險(xiǎn)人年齡上限。

約定護(hù)理狀態(tài)判定條件是什么？

《規(guī)則》明確，被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。

10種特定疾病包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病，其疾病定義應(yīng)當(dāng)與《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》保持一致。