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4月20日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合長城人壽、益普索(中國)咨詢等單位共同完成的《中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書(2023)》（以下簡稱《白皮書》）在京發(fā)布。

《白皮書》顯示，中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨(dú)居化的趨勢(shì)。過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進(jìn)一步弱化，亟需通過市場(chǎng)化的手段應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護(hù)理等需求將不斷增加。

就中國家庭財(cái)富情況看，過去10年，中國家庭財(cái)富和負(fù)債水平同步增長。數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2021年，家庭財(cái)富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負(fù)債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。

在家庭資產(chǎn)配置上，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來，金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢(shì)，配置形式以儲(chǔ)蓄為主。但隨著房地產(chǎn)政策、稅制改革等變化，中國家庭財(cái)富配置將越來越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲(chǔ)蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。

在家庭風(fēng)險(xiǎn)中，中國家庭普遍對(duì)疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財(cái)富保值增值、財(cái)富安全六類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。未來會(huì)面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會(huì)保險(xiǎn)面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調(diào)整，未來房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國民儲(chǔ)蓄當(dāng)前均以短期為主，無法滿足長期養(yǎng)老儲(chǔ)備需求。

面對(duì)中國家庭現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，《白皮書》研究團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性提出構(gòu)建新型中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與需求，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險(xiǎn)+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動(dòng)態(tài)化實(shí)現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財(cái)富等風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

考慮到不同生命周期與不同財(cái)富水平的家庭，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注的側(cè)重點(diǎn)與優(yōu)先級(jí)會(huì)有所不同，《白皮書》研究組依托影響家庭風(fēng)險(xiǎn)的一級(jí)因子和二級(jí)因子創(chuàng)新搭建了中國家庭保險(xiǎn)配置模型，為處于不同生命周期、不同財(cái)富水平的家庭梳理出他們需要應(yīng)對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)類別及風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)先級(jí)。

值得關(guān)注的是，《白皮書》還針對(duì)中國家庭面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，提供了明確的保障缺口測(cè)算方式，并為家庭成員的保險(xiǎn)配置提供策略參考。如針對(duì)基本風(fēng)險(xiǎn)，以杠桿類賬戶彌補(bǔ)保障缺口；針對(duì)財(cái)富保值增值風(fēng)險(xiǎn)，以保值類賬戶應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性；針對(duì)財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)，利用法律屬性進(jìn)行稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承，保護(hù)家庭財(cái)富安全。

（文中圖片由長城人壽提供）