在全國各地，“惠民保”正成為保險業(yè)的現(xiàn)象級產(chǎn)品，掀起一陣陣投保熱潮。近期，多地相繼發(fā)布新版“惠民保”，迭代升級后的產(chǎn)品“加量不加價”，不僅擴(kuò)展了投保范圍、擴(kuò)大了保障責(zé)任，還降低了免賠額，在“惠民”的方向上前進(jìn)了一步。

人們?yōu)楫a(chǎn)品迭代升級叫好的同時，關(guān)于“惠民保”如何既惠民又可持續(xù)的議論不斷。個別產(chǎn)品并未正常運(yùn)營導(dǎo)致停售的情況，也在提醒著保險公司應(yīng)重視風(fēng)險管控，讓“惠民保”項(xiàng)目持續(xù)運(yùn)營。

保障責(zé)任不斷升級成亮點(diǎn)

從2015年6月1日深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險成為我國第一款“惠民保”產(chǎn)品之后，近年來，地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作、與基本醫(yī)保銜接的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險在各地迅速發(fā)展，多地稱之為“惠民保”。

近日，多地陸續(xù)發(fā)布新版“惠民保”產(chǎn)品并啟動新一輪參保，保障內(nèi)容普遍較去年有所升級，再度成為消費(fèi)者關(guān)注焦點(diǎn)。僅僅在11月，廣東韶關(guān)“市民保”、廣州“穗歲康”、河北“冀惠保”等陸續(xù)發(fā)布，保障競相升級。記者梳理發(fā)現(xiàn)，對比去年條款，新版產(chǎn)品對主要責(zé)任、保費(fèi)定價、增值服務(wù)等方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。

以廣東韶關(guān)“市民保”為例，與往年相比，新版特定高額藥品由24種擴(kuò)至36種;對連續(xù)參保群體，報銷比例由80%升至85%;對既往癥患者限制減少。“穗歲康”則對免賠額、增值服務(wù)等方面進(jìn)行一定調(diào)整，還新增精神分裂癥患者、見義勇為人員兩項(xiàng)特殊群體優(yōu)待政策。

對百萬醫(yī)療險形成沖擊

為什么“惠民保”產(chǎn)品在今年加量卻不加價?多位保險業(yè)內(nèi)人士表示，從各地“惠民保”產(chǎn)品披露的數(shù)據(jù)來看，多數(shù)產(chǎn)品總體經(jīng)營狀況穩(wěn)健，在定價和服務(wù)上更加科學(xué)，可以更好地讓利于民，在賠付金額、特定高額藥品賠付金額、結(jié)案周期等方面不斷提升。

幾家歡喜幾家憂。“惠民保”搶占其他健康險市場尤其是百萬醫(yī)療險的“蛋糕”一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)。中再壽險近日發(fā)布的《2020-2021年度健康險產(chǎn)品研究報告》稱，在“惠民保”產(chǎn)品大范圍面市后，百萬醫(yī)療推行的“高保額+高免賠額”概念受到進(jìn)一步?jīng)_擊，同時“惠民保”在保費(fèi)、帶病體可及性等方面對百萬醫(yī)療又形成沖擊之勢。

“‘惠民保’對中低收入人群的百萬醫(yī)療保險會有一定的替代效應(yīng)。”北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍表示，也要看到在“惠民保”的宣導(dǎo)之下，百萬醫(yī)療保險在中高收入群體的參保率也可能會進(jìn)一步提升。

多家保險公司業(yè)務(wù)人員同樣提示，“惠民保”代替不了百萬醫(yī)療險，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況配置更全面的保險產(chǎn)品。

賠付風(fēng)險暴露尚不充分

據(jù)銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)有58家保險機(jī)構(gòu)參與了超過100個城市定制型醫(yī)療保險項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過7000萬。

銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐此前公開表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項(xiàng)目還處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間，業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能出現(xiàn)虧損。

值得關(guān)注的是，部分“惠民保”產(chǎn)品在向公眾宣傳時并沒有詳細(xì)提及“年齡梯度”“免賠額度”“公司名稱”等，有銷售誤導(dǎo)之嫌，也有的產(chǎn)品例如湖南益陽“益惠保”由于預(yù)判偏差導(dǎo)致停售。銀保監(jiān)會曾發(fā)文規(guī)范“惠民保”業(yè)務(wù)，并對盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費(fèi)者權(quán)益的行為采取堅(jiān)決的監(jiān)管措施。

“目前行業(yè)存在最大的問題，是消費(fèi)者未能正確理解‘惠民保’的保障模式。”宋占軍坦言，“惠民保”是一種出險率(賠付人數(shù)/參保率)極低的險種，正因?yàn)檩^高的免賠額才得以使保費(fèi)較低，通過高免賠額降低件均保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)對極重大醫(yī)療費(fèi)用的保障，保險公司也應(yīng)加強(qiáng)對其保障模式尤其是免賠額的宣講。

他提醒，保險公司還應(yīng)該關(guān)注隨著保障年度的增加造成賠付比例過高的問題。他建議保險公司加強(qiáng)“惠民保”信息公開，及時披露出險率、賠付率、管理成本率等經(jīng)營數(shù)據(jù)，同時加強(qiáng)與基本醫(yī)保的信息系統(tǒng)銜接，實(shí)現(xiàn)“惠民保”與基本醫(yī)保、大病保險的一站式結(jié)算。(記者：潘福達(dá))